Useimmat ihmiset tarvitsevat jonkin keinon nähdä, mihin heidän rahansa menevät kuukausittain. Budjetti voi auttaa sinua hallitsemaan talouttasi paremmin ja säästämään rahaa tavoitteidesi saavuttamiseksi.
Toimivan budjetin perusta on tietää nettotulosi. Sillä tarkoitetaan siis kokonaistuloja verojen ja muiden vähennysten, kuten eläkemaksujen, jälkeen. Jos keskityt vain kokonaispalkkaasi nettotulojen sijaan, saatat luulla, että sinulla on enemmän rahaa käytettävissäsi kuin sitä todellisuudessa on.
Mikäli olet freelance-työntekijä, keikkatyöntekijä, urakoitsija tai itsenäinen ammatinharjoittaja, muista säilyttää yksityiskohtaiset muistiinpanot sopimuksistasi ja palkkioistasi, jotta voit hallita myös epäsäännöllisiä tuloja.
Tähän artikkeliin listasimme neljä keskeisintä vinkkiä budjetin laatimiseen. Jatka siis lukemista!
1. Kirjaa omat tulosi ja menosi
Kun tiedät, kuinka paljon rahaa saat kuukausittain, seuraava askeleesi on selvittää, mihin rahaa yleensä menee. Kulujen seuranta ja luokittelu voi auttaa sinua päättämään, mihin käytät eniten rahaa ja missä voisi olla helpointa säästää.
Aloita listaamalla kiinteät kulut. Nämä ovat säännöllisiä kuukausilaskuja, kuten vuokra tai asuntolaina. Listaa seuraavaksi muuttuvat kulut eli ne, jotka voivat vaihtua kuukausittain, kuten päivittäistavarat, polttoaine ja puhelinlasku. Tällä alueella saatat löytää mahdollisuuksia pienentää menojasi. Luottokortti- ja tiliotteet ovat hyvä paikka aloittaa, sillä ne usein erittelevät tai jopa luokittelevat kuukausittaiset menosi.
Voit tallentaa kulutuksesi kynällä ja paperilla, älypuhelimen sovelluksella tai verkosta löytyvillä budjettilaskentataulukoilla. Budjettia on myös tärkeää tarkistaa säännöllisesti varmistaaksesi, että pysyt oikeilla jäljillä.
Muista lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteet
Ennen kuin alat seuloa lukuja tarkemmin, tee luettelo lyhyen ja pitkän aikavälin taloudellisista tavoitteistasi.
- Lyhyen aikavälin tavoitteiden saavuttamisen tulisi kestää noin yhdestä kolmeen vuotta, ja niihin voi kuulua esimerkiksi hätärahaston perustaminen tai luottokorttivelkojen maksaminen.
- Pitkän aikavälin tavoitteiden saavuttaminen, kuten lomamökkiin säästäminen, voi kestää vuosikymmeniä.
Muista, että vaikka tavoitteidesi ei tarvitse olla kiveen hakattuja, niiden jäsentely voi auttaa sinua pitämään kiinni budjetistasi. Menojen leikkaaminen voi olla paljon helpompaa, jos tiedät säästäväsi esimerkiksi lomamatkaa varten.
2. Laadi realistinen budjetti
Nyt kun tiedät, mitä todella kulutat ja mitä haluat kuluttaa, voit arvioida realistisen budjetin. Tutki muuttuvia ja kiinteitä kuluja saadaksesi käsityksen tulevien kuukausien kuluista. Vertaa kuluja sitten nettotuloihisi. Harkitse erityisten ja realististen kulutusrajojen asettamista kullekin kululuokalle.
Voit halutessasi jaotella kulusi vielä tarkemmin sen mukaan, mitä asioita todella tarvitset ja mitkä taas eivät ole ehdottoman tarpeellisia.
- Jos esimerkiksi ajat töihin joka päivä, polttoaine lasketaan välttämättömäksi kulueräksi.
- Kuukausittaista musiikin- tai elokuvien suoratoistopalvelun tilausta voidaan kuitenkin pitää vapaavalintaisena kulueränä, josta voi tarvittaessa luopua. Tästä erottelusta tulee hyvin tärkeää, kun etsit tapoja ohjata rahaa taloudellisiin tavoitteisiisi.
3. Säästä pienissä arjen valinnoissa
Kun olet kirjannut ylös tulosi ja menosi, voit tehdä tarvittavat muutokset, jotta et kuluta liikaa ja sinulla on rahaa käytettäväksi tavoitteidesi saavuttamiseksi. Muista, että pienetkin säästöt voivat kasvattaa suuria rahasummia.
Saatat yllättyä siitä, kuinka paljon ylimääräistä rahaa keräät tekemällä yhden pieneltä tuntuvan muutoksen kerrallaan. Esimerkiksi 3 euron säästö päivittäin kokonaisen vuoden ajan tarkoittaa 1 095 euroa vuoden päätteeksi. Tällä summalla voisit hankkia esimerkiksi uuden television tai maksaa vanhoja luottokorttivelkojasi pois.
Tarkkaile rahankulutusta päivittäistavaraostoksissa
Älypuhelimien ansiosta hintoja on helpompaa kuin koskaan verrata ostoksia tehdessäsi – varsinkin, jos teet ostoksia verkossa. Osta nyt -painikkeen painamisen sijaan etsi aina paras tarjous säästääksesi suuria summia.
Muista tehdä vertailua myös perinteisten ostosten yhteydessä – etenkin suurempia ostoksia tehdessäsi. Pelkästään eri liikkeiden vertailu voi johtaa suuriin säästöihin. Ruokaostoksissa puolestaan oleellisinta on kilo- ja litrahinnan vertailu. Muista, että suurempi pakkauskoko ei automaattisesti ole halvin vaihtoehto.
Olet varmasti kuullut yleisen neuvon, jonka mukaan sinun ei pitäisi mennä ostoksille, kun olet nälkäinen. Sama pätee ostoksille menoon ilman ostoslistaa, koska silloin on aivan liian helppoa tehdä heräteostoksia.
Harrastuksissa säästäminen
Harrastukset ovat tärkeää vastapainoa arjelle, mutta niidenkin budjetointi kannattaa. Mieti esimerkiksi, voitko jättää väliin elokuvateatterissa käymisen ja katsoa jonkin muun elokuvan kotona. On myös hyvä harkita vapaa-ajan viettoon esimerkiksi puistoja, järviä, kirjastoja ja muita hauskoja paikkoja, joissa voi käydä usein täysin ilmaiseksi. Etsi myös hakukoneella tietoa paikkakunnallasi järjestettävistä maksuttomista tapahtumista.
Kuntosalimaksuissa on mahdollista säästää, kun treenaa kotona. Voit päästä upeaan kuntoon, vaikka jätäkin kalliin kuntosalijäsenyyden hankkimatta. Harjoittelu kotona on helpompaa kuin koskaan, ja voit jopa löytää netistä henkilökohtaisen valmentajan pienellä budjetilla. Jos et kaipaa ohjausta, löytyy esimerkiksi YouTubesta paljon harjoitusvideoita, joita voit seurata ja treenata itsesi rantakuntoon.
Aiemmin mainituista suoratoistopalveluista kertyy myös huomattavia kuluja vuositasolla. Jos oletetaan, että sinulla on kolme suoratoistotilausta, joista jokainen maksaa noin 10 euroa kuukaudessa, on se yhteensä noin 30 euroa kuukaudessa, joka puolestaan kerryttää huimat 360 euroa vuodessa.
Harkitse oman auton välttämättömyyttä
Lähtökohtaisesti oman auton omistaminen ja ylläpito on kallista: vuosittaiset veromaksut, katsastusmaksut, vakuutukset ja polttoainekulut ohentavat lompakkoa autotyypistä riippumatta.
Sen sijaan, että ajelisit itse kaikkialle, voit kokeilla ajoittaa kaikki menosi samalle päivälle säästääksesi polttoainetta. Tämä johtaa siihen, että bensaan menee vähemmän rahaa, ja myös ajoneuvosi kuluu vähemmän.
Yksi tehokas säästökeino on käyttää julkisia kulkuvälineitä, polkupyörää tai kimppakyytejä aina, kun se on mahdollista. Tällaisiin päätöksiin liittyy suuria kompromisseja, joten muista punnita vaihtoehtosi huolellisesti.
Lisäksi kannattaa arvioida myös, voisitko esimerkiksi säästää vaihtamalla erilaisiin auto- tai kotivakuutuksiin – esimerkiksi lainojen ja vakuutusten kilpailuttaminen kannattaakin tehdä säännöllisesti.
4. Motivoidu säästämiseen
Useimmiten säästäminen ja talouden budjetointi vaatii sinnikkyyttä ja motivaatiota. On helpompaa pysyä motivoituneena säästötavoitteissa silloin, kun pitää itsensä ajan tasalla ja pyrkii oppimaan aiheesta lisää esimerkiksi kuuntelemalla talousaiheisia podcasteja, lukemalla blogeja tai kirjoja aiheesta sekä katsomalla videoita henkilökohtaisen budjetin luomisesta ja säästötavoitteista. Kun tiedät, miten voit säästää pieniäkin summia, voit näppärästi ohjata säästämäsi summat esimerkiksi tuottotilille. Jos sinulla ei ole konkreettista säästötavoitetta, kuten uutta autoa, lomamökkiä tai ulkomaanmatkaa, voi sijoittaminenkin olla hyvä vaihtoehto.